#1

這時候，如何計算真實的借款成本是至關重要的。今天我們介紹一種利率，年利率(Annual Percentage Rate,APR)。日常工作中，年利率的運用較為廣泛。年息的計算公式考慮了所有與借款相關的費用，包括利息、手續費和其他可能的額外費用。公式很簡單：

但是這里請注意，年利率的計算中務必要加上所有的息費，而不能只盯著月付租金，只要是從你口袋里掏出來的，統統都要現出原型來。這個公式可以幫助中小企業主理解借款的總成本，而不僅僅是表面上的年利率。通過比較不同貸款方案的真實利率，企業主可以做出更明智的決策。最直觀的方式是讓報價方列出所有費用的明細，而不是只報月租金，有時候息費會藏在手續費里，有時候還會藏在賬期中，需要我們的火眼金睛找出來，在簽約之時仔細比對

#2

說到這里，我們再回頭看一看文章開頭的廣告，雖然1天2塊錢的利息看起來很誘人，但是這時候的你已經擁有了火眼金睛，立刻算出它的年利率是7.3%（￥2*365天/￥10,000）。而這個廣告很巧妙地把10萬元的利息轉換成1萬元，再平均到365天，讓人以為天上掉餡餅了，實屬偷換概念。并且在辦理貸款的過程中，可能還會出現想象不到的其它費用，一步步請君入甕，最終怕是7.3%的年利率都要打不住。

說到這里可能有人產生了疑問，這個7.3%是不是平時有人說的實際利率呢？其實并不一定。

如果在一年之內不需要償還本金，那么實際利率確實是7.3%。但實際上，大多數資金方會要求借款人按月償還本金，借款人的借款本金是逐月減少的。如果還是所謂“每萬元每天兩塊”，那么實際利率就會更高，大概是年利率*1.8，超過13%。本文我們主要將中小企業主實打實從口袋中掏出去的資金作為衡量標準，因此以年利率作為參照，這樣的計算方式較為直觀，方便企業主們一比一計算日常工作中的借款成本和投資回報，人們通常也把該年利率稱為“平息”或者“費率”等等。無論它的叫法是什么，我們都要學會計算本質

#3

那么下一個問題來了，年利率7.3%的資金該不該借呢？

這時候，我們可以問自己幾個關鍵問題，做個快速的自評：

我借款的目的是什么？如果是為了擴大業務、購買設備或進行市場推廣等能夠帶來長期收益的投資，那么借款可能是合理的。

我借款的期限是否合適？短期借款可能適用于季節性需求或短期項目，而長期借款則適合長期投資。

我的還款能力如何？企業必須評估自己的現金流狀況，確保在借款期間能夠按時還款。

這筆借款的來源是否可靠？選擇信譽良好的金融機構，避免高利貸和不透明的借貸平臺，最終可能導致錢財和信用兩失。

這筆借款是否需要抵押品？因為這可能會帶來額外的財務風險。

此外，中小企業主還應該考慮利率的類型固定利率意味著在整個借款期間利率保持不變，而浮動利率則可能隨市場條件變化。固定利率通常更適合預算規劃，而浮動利率可能在利率下降時減少借款成本。

#4

這里我們重點講一下第一點和第二點。即如果我們借款是為了投資經營，那么借款的行為可能是合理的，這里說“可能”是因為我們還要對比投資回報率。如果你的借款利率遠高于你的投資回報率，那么很顯然這筆資金它就不合適了。如果借款利率和投資回報率基本吻合或者前者更低，那你就是真的在掙錢了。

第二，我們還要重點考慮借款的期限和我們的投資回報周期是否大致匹配。有人說，我只從銀行借款，銀行抵押貸款的利率確實相對較低，但是大多數該類型貸款是短期貸款，對于一般的中小企業而言，很難匹配行業的平均投資回報周期，短貸長投可能會帶來將來的資金鏈銜接問題，到時候病急投醫借了文章開頭的資金，那才真是虧大了！

說到這里，你可能要嘆口氣。

“做個生意可真難啊，算這又算那的，整得我腦殼疼，簡單一句話，這個業務到底還能不能做了？！”

那必須能啊，咱看一眼目前的國債收益率水平吧 ：30年才2.32%！5年以內的都在1.8%以下。

數據來源：中華人民共和國財政部公開數據

換句話說，只要你經營業務的投資回報率高于這個數，已經算是安全地跑贏大盤了！

畢竟資金的安全性是第一的，換個行業賽道，或者投資基金甚至A股，可能會讓我們本金都損失了。

這樣看，能夠踏踏實實地做點自己熟悉的事，把投資回報率拉高到我們平均借款年利率之上，還是相當值得的。當然了，最最重要的是租金別再卷了，畢竟回報率還得主要看它。

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